平安銀行(平安銀行，深交所000001)今日向深圳證券交易所提交了2017年半年度業(yè)績報告。2017年上半年，平安銀行在“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方針指引下，總體經(jīng)營穩(wěn)健、結(jié)構(gòu)全面優(yōu)化、風(fēng)控有序有力、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成效顯著。其中，零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入占比達40%、利潤總額占比達64%，引起業(yè)內(nèi)和媒體的廣泛關(guān)注。

上半年經(jīng)營業(yè)績重點表現(xiàn)在以下方面：

整體經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展。2017年上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入540.73億元，同比降幅1.27%(還原營改增前的營業(yè)收入同比增幅3.78%)。準備前營業(yè)利潤401.84億元，同比增長11.14%;凈利潤125.54億元，同比增長2.13%，盈利能力保持穩(wěn)定，且投入產(chǎn)出效率明顯提升，成本收入比為24.76%，同比優(yōu)化4.04個百分點。

規(guī)模持續(xù)平穩(wěn)增長。截至2017年6月末，該行資產(chǎn)總額30,921.42億元，較上年末增長4.70%;吸收存款余額19,123.33億元，較上年末基本持平。發(fā)放貸款和墊款總額(含貼現(xiàn))15,942.81億元，較上年末增幅8.03%。

零售轉(zhuǎn)型效果顯著。截至2017年6月末，該行零售客戶數(shù)(含借記卡和信用卡客戶)5,843.11萬戶，同口徑較上年末增長11.53%;管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)快速增長，期末余額9,509.70億元，較上年末增長19.23%;零售貸款(含信用卡)余額6,570.35億元，較上年末增長21.46%;信用卡流通卡量達2,963.15萬張，較上年末增長15.72%;信用卡總交易金額6,357.99億元，同比增長20.18%。

風(fēng)險管理有序有力。上半年，該行資產(chǎn)質(zhì)量壓力不減，但風(fēng)險管理有序有力。該行總行行領(lǐng)導(dǎo)、經(jīng)營單位一把手、風(fēng)險總監(jiān)加強檢視，將各項管控措施落實到位：從源頭、結(jié)構(gòu)控制，貸款投放到資產(chǎn)質(zhì)量更好的零售業(yè)務(wù)，對公持續(xù)做精;將資產(chǎn)壓力較大的經(jīng)營單位集中管理，實施差異化考核機制;成立專門特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部，專職、專業(yè)清收;該行主動加大訴訟、清收、核銷力度，成效顯著。

上半年，業(yè)務(wù)聚焦零售，零售在快速發(fā)展的同時，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化，上半年個人貸款(含信用卡)不良率較上年末下降 0.24個百分點。對公存量清收有力進行，2017年上半年，全行收回不良資產(chǎn)總額44.01億元、同比增長66.52%。

零售突破：營收與利潤高速增長，存貸款增速領(lǐng)先同業(yè)

2017年上半年，平安銀行進一步發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，通過移動化、互聯(lián)網(wǎng)化手段，加速零售轉(zhuǎn)型，提升營銷與盈利能力。上半年，零售營業(yè)收入與利潤高速增長，存貸款增速領(lǐng)先同業(yè)。其中，信用卡、消費金融、汽車金融三大業(yè)務(wù)尖兵作用凸顯，綜拓渠道貢獻持續(xù)提升。上半年，該行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入占比達到40%、利潤總額占比達64%;零售存款、貸款余額占比分別較年初提升2.32和4.56個百分點，其中零售貸款較年初增速為21.46%，個人存款較年初增速為16.00%，位居同業(yè)前列。

目前，該行零售業(yè)務(wù)擁有一支專業(yè)、嚴謹、國際化且曾經(jīng)歷過多國重大經(jīng)濟周期的人才團隊，將GBM(梯度增強算法)、鏈式聚類分析引入實際生產(chǎn)，以“大數(shù)據(jù)+人工智能”方式實現(xiàn)精準的客群篩選和個性化服務(wù)。管理、人才、風(fēng)控技術(shù)確保該行資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異，業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

上半年以來，該行零售業(yè)務(wù)快速發(fā)力，零售客戶數(shù)、管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)、存貸款規(guī)模呈現(xiàn)快速增長，為優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升零售業(yè)務(wù)占比夯實了基礎(chǔ)。截至2017年6月末，該行管理零售客戶資產(chǎn)期末余額 9,509.70 億元，較上年末增長19.23%，零售客戶數(shù)(含借記卡和信用卡客戶)達5,843.11萬戶，同口徑較上年末增長11.53%，其中私財客戶、私行達標客戶分別達 41.18 萬戶、2.04萬戶，較上年末大幅增長19.77%、20.85%;信用卡流通卡量達2,963.15萬張，較上年末增長15.72%。

對公做精：轉(zhuǎn)型全面落地，精品公司銀行建設(shè)初顯成效

2017年上半年，平安銀行持續(xù)推進“輕資產(chǎn)、輕資本”轉(zhuǎn)型，力求精控規(guī)模、精耕客戶、精控風(fēng)險、精益效率，堅決走精品公司銀行之路。

該行改變過去粗放的發(fā)展模式，堅決調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，堅持有所為有所不為，在選定的行業(yè)內(nèi)，利用“輕資產(chǎn)、輕資本”的模式，以“商行+投行”的方式為企業(yè)提供服務(wù);改變過去“以貸攬存”的思路，聚焦資金匯集點，用互聯(lián)網(wǎng)平臺模式對接第三方支付平臺、沉淀支付結(jié)算資金;借助平安在科技、大數(shù)據(jù)、人工智能方面的領(lǐng)先優(yōu)勢，積極搭建小企業(yè)全線上化、自動化審批的KYB模式，著力打造對公未來的盈利增長點。

上半年，該行公司貸款(含貼現(xiàn))余額9,372.46億元，較上年末增長0.26%，占全行比例為59%，較上年末下降4個百分點,傳統(tǒng)表外貸款壓縮了1507億元。精控規(guī)模的同時，平安銀行精耕優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶，上半年增加主流客戶705戶，聚焦北、上、廣、深、南京等重點區(qū)域，重點發(fā)展成長性好、弱周期行業(yè)，擴大優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)。與此同時，該行精控風(fēng)險，特殊資產(chǎn)管理、清收成效顯著。

科技引領(lǐng)：SAT業(yè)務(wù)新模式落地，推進零售智能化發(fā)展

2017年上半年，平安銀行全力打造以“SAT(社交+移動應(yīng)用+遠程服務(wù))+智能主賬戶”為核心的零售銀行服務(wù)體系，借助大數(shù)據(jù)分析為零售轉(zhuǎn)型保駕護航。上半年，平安銀行在科技上投入了12億元支持設(shè)備購置、平臺搭建，在整體業(yè)務(wù)費用下降的情況下，科技投入同比增長20%。同時，引進了數(shù)百名IT人才，整合、打造了一支零售專屬的IT團隊，整體人力超1800人，在業(yè)內(nèi)遙遙領(lǐng)先。

今年以來，該行推動三大APP整合(原口袋銀行APP、信用卡APP、平安橙子APP)，整合后的口袋銀行APP4.0全新發(fā)布上線，其承載了平安銀行零售業(yè)務(wù)的全產(chǎn)品及服務(wù)，實現(xiàn)了信用卡與借記卡的一站式管理，并逐步上線了資訊、直播、智能投顧等功能，支持APP內(nèi)任一頁面一鍵分享給好友，功能更趨完善，場景日益豐富，客戶體驗不斷改善提升。截至報告期末，口袋銀行APP客戶數(shù)為3,164萬，同口徑較上年末增長 50.09%，月活躍用戶量已躍居行業(yè)領(lǐng)先水平。

同時，該行KYB等新模式全面落地。運用人臉識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)險建模，實現(xiàn)小企業(yè)貸款的全線上化、自動化審批、貸后自動預(yù)警，極大提升了客戶體驗和審批效率。該行進一步持續(xù)擴大跨境e、保理云等平臺影響力，進一步向客戶提供精益化產(chǎn)品與服務(wù)。截至2017年6月末，跨境e金融平臺交易規(guī)模達2,307.55億元，同比增幅20.2%;保理云平臺應(yīng)收資產(chǎn)交易市場上線合作客戶5,621戶，較上年末增加1,255戶，規(guī)模效應(yīng)日益顯著。

該行金融科技向縱深突破，啟動AI+客服、AI+投顧、AI+信貸審批、AI+風(fēng)控，專業(yè)和科技轉(zhuǎn)化成了生產(chǎn)力。

資產(chǎn)質(zhì)量：持續(xù)向好，資本補充順利推進

2017年上半年，平安銀行積極應(yīng)對外部風(fēng)險，有序?qū)嵤╋L(fēng)險管理，嚴格管控增量業(yè)務(wù)風(fēng)險，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，新增貸款向低風(fēng)險的零售業(yè)務(wù)傾斜;對存量貸款進行全面排查，防范可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險，對問題資產(chǎn)責(zé)任落實到人、堅持“一戶一策”，有序化解。

2017年上半年，該行計提貸款減值損失228.56億元、同比增幅15.94%;截至2017年6月末，貸款減值準備余額452.29億元，較上年末增幅13.27%;撥貸比2.84%，較上年末上升0.13個百分點;撥備覆蓋率為161.32%，較上年末增加5.95個百分點;不良貸款率為1.76%，較上年末增加0.02個百分點，其中個人貸款(不含信用卡)、信用卡貸款不良率分別較上年末下降了0.25和0.23個百分點。

在資本充足率方面，截至6月末，該行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為11.23%、9.05%、8.13%，滿足監(jiān)管標準。為推動零售經(jīng)營轉(zhuǎn)型，充實資金來源，拓寬融資渠道，優(yōu)化負債期限結(jié)構(gòu)，該行于今年7月19日在銀行間債券市場成功發(fā)行了總額150億元人民幣的金融債券。7月28日，該行第十屆董事會第八次會議審議通過了《平安銀行股份有限公司關(guān)于公開發(fā)行A股可轉(zhuǎn)換公司債券并上市方案的議案》等相關(guān)議案，擬公開發(fā)行總額不超過人民幣260億元A股可轉(zhuǎn)換公司債券，若方案得以實施，將補充銀行中長期穩(wěn)定資金，提高核心負債規(guī)模，有利于更好應(yīng)對市場環(huán)境帶來的挑戰(zhàn)。

2017年下半年，平安銀行將進一步發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，圍繞“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”三大核心策略，堅定不移地推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與升級，在保持良好品質(zhì)的前提下實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長，以客戶為中心，在服務(wù)、產(chǎn)品、渠道和組織上不斷追求創(chuàng)新和升級，努力建設(shè)領(lǐng)先的智能化零售銀行。(安)